Новости

Новый взгляд на старый кредит

Сегодня, если заемщика не устраивают условия автокредита, его можно переоформить в другом банке. На рынке появились два вида программ рефинансирования автокредитов. Одни предлагают обменять кредитный автомобиль на новый. Другие - поменять сам кредит, изменив срок или ставку кредитования и тем самым уменьшив ежемесячный платеж, итоговую переплату или и то и другое.

За два года условия автокредитов на рынке существенно изменились. Ставки по валютным займам приблизились к 9% годовых, по рублевым - к 11% (снизившись практически в 1.5 раза), а максимальные сроки кредитов выросли с двух-трех лет до пяти-семи. В результате размеры ежемесячных платежей по автозаймам значительно уменьшились, существенно снизились и итоговые суммы переплат. Так что не удивительно, что вслед за программами перекредитования ипотеки на рынке появились и программы рефинансирования автокредитов. И они уже нашли своего клиента. Подтверждением служит количество заявок, поступающих в банки. Например, Абсолют-банк получил около 50 заявок, хотя программу авторефинансирования предложил только в этом году. "Этого достаточно, чтобы понять, что услуга перекредитования востребована сегодня на рынке. Клиенты предпочитают перекредитовывать свои автомобили, чтобы обслуживать текущий кредит на более выгодных условиях", - утверждает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.

Программа банка предусматривает рефинансирование автокредитов других банков. "Кредит предоставляется заемщику, имеющему текущий кредит на покупку автомобиля в другом банке, - рассказывает Эмиль Юсупов. - Кредитные средства используются для погашения задолженности по взятому ранее автокредиту. Программа перекредитования автомобиля в нашем банке предлагает переоформить кредит на срок от 1 до 5 лет по ставке 10% в долларах или 14% в рублях". Такую же услугу для своих корпоративных клиентов предлагает Оргрэсбанк.

"С помощью этой программы потенциальный клиент может перекредитовать свой кредит на любую новую программу по автокредитованию, которая в данный момент действует в банке", - рассказывает начальник отдела автокредитования департамента развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Максим Губанов. В апреле запускает программу рефинансирования банк "Агроимпульс". "Программа по рефинансированию кредитов - это действенный способ получить кредит на более выгодных условиях или же сократить ежемесячные платежи по автокредиту. Сейчас наши специалисты занимаются разработкой условий перекредитования заемщиков, ранее получивших кредиты на покупку автотранспортных средств в других банках, - говорит заместитель председателя правления банка "Агроимпульс" Лариса Калякина. - Банк выдаст заемщику новый кредит, который будет использован для погашения автокредита другого банка. Запуск программы перекредитования намечен на апрель текущего года".

Для перекредитования, например, в Абсолют-банке заемщик должен предоставить справку или выписку по счетам обслуживания кредита (для получения информации о платежной дисциплине) из банка, в котором у него автокредит. У него должны отсутствовать просроченные платежи в течение срока действия кредитного договора (не менее трех месяцев) по кредиту на приобретение автомобиля. Помимо этого, человек должен указать реквизиты банка, где у него есть действующий автокредит, и заверенные банком согласие на полное досрочное погашение кредита и полный расчет задолженности на предполагаемую дату сделки. Если автомобиль застрахован в страховой компании, аккредитованной банком, и условия страхования удовлетворяют требованиям банка, то действующий страховой полис переоформляется, чтобы выгодоприобретателем выступал другой банк. По истечении оплаченного периода полиса заемщик обязан перестраховать автомобиль в аккредитованной в банке страховой компании на условиях банка. "Мы не ограничиваем наших клиентов в выборе автомобильных марок. Наш банк перекредитовывает подержанные автомобили иностранного и российского производства, имеющие возраст не более 9 лет (иностранные) и 6 лет (российские) на момент окончания предполагаемого срока кредита", - рассказывают в Абсолют-банке.

То есть при наличии страхового полиса аккредитованной банком компании единственный расход заемщика при рефинансировании автокредита - комиссия за выдачу ссуды. Как правило, это $150-200 или 4500-6000 рублей.

Второй вид рефинансирования автокредитов сегодня предлагает Райффайзенбанк совместно с компанией Musa Motors. По сути это программа кредитования на покупку автомобилей с использованием схемы рефинансирования. Во всех автосалонах компании Musa Motors клиенты могут обменять свой кредитный автомобиль любой марки не старше 5 лет на новый автомобиль независимо от банка-кредитора, производителя и дилера. Таким образом, клиент становится обладателем нового автомобиля по кредитной программе Райффайзенбанка, не затрачивая личные средства на погашение кредита в банке-кредиторе и времени на продажу уже имеющегося автомобиля (поскольку этим занимается Musa Motors).

Процедура перекредитования в этом случае такова. "Допустим, какое-то время назад клиент купил автомобиль в кредит в банке "А". На данный момент он продолжает делать выплаты банку "А" по кредиту, но думает о приобретении нового автомобиля - также в кредит, но на более выгодных условиях банка "Б", - рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. - Для этого клиент оговаривает с дилером цену продажи старого автомобиля и обращается в банк "Б" с просьбой о рефинансировании автокредита. Получив одобрение банка "Б", клиент передает дилеру свой старый автомобиль, и средства, полученные от его продажи, выступают в качестве первоначального взноса на покупку новой машины. Затем банк "Б" выдает заемщику кредит, сумма которого - с учетом первоначального взноса - достаточна для погашения задолженности по старому кредиту и приобретения нового автомобиля. По сути, данная схема - это синтез услуг "trade-in" и рефинансирования". В этом случае плата за перекредитование сложится из комиссии за выдачу кредита, стоимости страхования (КАСКО и ОСАГО) и, возможно, оплаты услуг дилера.

В ММБ не случайно с интересом рассказывают об этой схеме, поскольку банк уже в этом году планирует запустить подобную программу. Правда, с каким дилером - пока не признается.

Банкиры считают, что у программ рефинансирования автокредитов есть будущее. "В ближайшие два года спрос на эту услугу будет расти. Условия по автокредитованию будут становиться все более и более привлекательными, клиенты привыкнут к практике перекредитования, начнут активнее пользоваться этой услугой, улучшая условия взятых ранее автокредитов", - говорят они. Все это так, но только если банки умерят свои аппетиты. "Основным препятствием для развития программ рефинансирования кредитов на приобретение автотранспорта является наличие обязательных условий со стороны банка, - считает Максим Губанов из Оргрэсбанка. - Например, банк может обязать клиента перестраховать залог в строго определенных, аккредитованных страховых компаниях. Также ставки по рефинансированию автокредитов на данный момент остаются достаточно высокими. В результате выгода от перекредитования порой оказывается настолько несущественной, что клиенты, узнав размер своего ежемесячного платежа, отказываются от сделки".